4月26日，金融监管总局联合人民银行(xíng)发布了(le)《关于优化已(yǐ)故存款人小额存款提(tí)取有关要求的通知(zhī)》（下称《通知》）。

根据(jù)《通知》，简化提取账户(hù)限额由最低1万元统一提高至5万元，同时，丧葬费、抚恤(xù)金 不计入5万元账户存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……限额，可以(yǐ)全额简(jiǎn)化提取(qǔ)。黄金积存产品以及国债、银(yín)行代销理财产品此次也(yě)被纳入到简化提取范围中。此外(wài)，《通知》还明确了查询账户(hù)交易明细有关要求，银行可以应(yīng)第一顺(shùn)序继承人要求，提供已故存
款人死(sǐ)亡后(hòu)以及(jí)死亡(wáng)前6个月内的账户交易明细。

除农村中小银(yín)行外(wài)，银行业金融机构将自6月1日起施行《通知》有关规定。

简化(huà)存款继承2.0版本

2021年(nián)1月，原银保监(jiān)会、人民(mín)银行联合印发(fā)了《关于简化提取已故存款人小额存款相(xiāng)关事宜的通知》（也称18号文），取消了第一顺序继承人、公证遗(yí)嘱指定的继承(chéng)人或受遗赠(zèng)人提(tí)取已故存款人1万元以内存款的公证要求(qiú)，并允许 银(yín)行在1万元至5万(wàn)元之间上调限额。

司法部2023年(nián)3月曾发布持(chí)续(xù)推进“减证便民”的十(shí)大典型案例，其中(zhōng)，中国银行太原(yuán)杏(xìng)花岭支行为客(kè)户快(kuài)捷办理已故存款人小额存款提(tí)取业务(wù)入选。

司法部在该案例说明中指出，根据18号(hào)文发布后的“回头看”调(diào)研情(qíng)况，各银行机构均严格执(zhí)行1万元(yuán)以内(nèi)的(de)免公证提取要求，超过半数的被调研机(jī)构(gòu)主动(dòng)上(shàng)调了免公证提取的限额，已故(gù)存款人存款提取业务中免公证提取的覆盖比例达到86.6%。经调研(yán)估 算，18号文发布后，2021年全国范围内(nèi)免公证提取的便民业务量 达到存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……约68.9万笔(bǐ)。

司法部指出，以前，已故存款人小额存款提取难的问题引起社会(h存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……uì)普遍关注。在充分调研确保整体风险可控的情况(kuàng)下(xià)，取(qǔ)消小额存(cún)款提(tí)取的公
证(zhèng)要求，以(yǐ)个人承诺取代部(bù)分证明材(cái)料，显著减轻了办事群众负担，社会关注度极高。

金融监管总(zǒng)局有关司(sī)局负责人表(biǎo)示，此次《通知》也可看作是18号文的2.0版本(běn)。具体(tǐ)来看：

一是将简(jiǎn)化提 取的账户限额由最低(dī)1万元统 一提高至5万元。

二是(shì)扩(kuò)大简化提 取范围。将黄金积存产品以及(jí)国债、理财产品(pǐn)纳(nà)入(rù)简(jiǎn)化(huà)提取范围。

三
是明(míng)确查询账户交易明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求(qiú)，提供已故存款人死亡
后以及死亡前6个月内的账户交易明(míng)细。

四是加强和改进金(jīn)融服务。对小额存款提取业务(wù)中常见的申请人提(tí)交的材料(liào)不齐(qí)全或不符(fú)合要求等情况，要(yào)求银(yín)行一(yī)次性告知申请人相关(guān)要求。银行可以(yǐ)参照18号文要求，简化(huà)丧葬费(fèi)、抚恤金提取(qǔ)手续，为第一顺序(xù)继承人办理简(jiǎn)化提取 。

不过，应(yīng)当注意的是，此(cǐ)次《通知》对农村中 小金融机构予以更长达标(biāo)时间，允许(xǔ)农(nóng)村中小银行延后(hòu)至2025年底达到(dào)简化(huà)提取的(de)账户(hù)限额由最低(dī)1万元提高至5万元的要(yào)求。

金融监管(guǎn)总局有关司局负责(zé)人(rén)指出，这样做主要(yào)是考虑到
地区和机构差异(yì)，在确保存款安全(quán)的同时便(biàn)利存款继承。

此外，此次《通知》明确，适用(yòng)简化(huà)提取手续的除了存款之外，还包括黄金积存产品以及国债、理财产品，在此提取范围内的最高(gāo)限(xiàn)额为5万元。值得注意的是，此前18号文(wén)将银行自身发行的理(lǐ)财产品纳入简化提取，此次则进一步将代销的理财产(chǎn)品纳入范围。

可(kě)查询已 故存款人生前6个月账户交易明细

除了提高简化提(tí)取限额、扩大简化提取范围，此(cǐ)次《通知》另一项重要优化措施是明确规定(dìng)第一(yī)顺序继承人可以查询已(yǐ)故存(cún)款人生(shēng)前6个月和死亡后(hòu)的银行账户交易明细。

金融监(jiān)管总局有关司(sī)局负责(zé)人指(zhǐ)出，已故存款人银行账(zhàng)户交易明细记载着已故存款人生前的部分个人信息，并且可(kě)能涉及个(gè)人隐私，应当谨慎对待。商业银行(xíng)负(fù)有“为存款人保密”的义务。继承人虽然(rán)可(kě)以概括继(jì)承已(yǐ)故存款(kuǎn)人(rén)与银行间的合同(tóng)权(quán)利义务，但基于账户交易信息的人身(shēn)属性，继(jì)承(chéng)人并不当然取得 对账户交易信息的获知权利。不当(dāng)使用账户交易信息、侵害已故存(cún)款人隐私的，行为(wèi)人应当承(chéng)担民事责任。

不过，2021年11月施行(xíng)的《个人信息保护法》规定，近亲属出(chū)于自身的(de)合法、正当利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死
者生前另有安排的除外。同时，现实中也存在继承人在特定情形下查
询已故存款人生前交易明细的(de)合(hé)理(lǐ)需求。

因此，此次(cì)《通知》明确了查询账户交易明(míng)细有关要求，以满足特定情形下的查询需求。但为避免非必要、无限制查询，保(bǎo)护已故存(cún)款人个(gè)人信(xìn)息和隐私权，《通知》对查询申请人和查询事(shì)项等作出(chū)规定，即银行(xíng)可以应第一顺序继(jì)承人要求，提供已故存款(kuǎn)人死亡后(hòu)以及死亡前6个月内的账户交易明细。

金融监管总(zǒng)局有关司局负责人表示，金融监管总局、人民银行鼓励银行通(tōng)过合同(tóng)约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明(míng)细(xì)查询等事宜。

两问两答

1. 提取已(yǐ)故存款(kuǎn)人存款需要哪些材料？

此前的18号文明确，已故存款(kuǎn)人的配偶、子女、父母办理已故存款人小(xiǎo)额存款提(tí)取业务(wù)，应当向存款所在银行业金融机构(gòu)提交以下材(cái)料：

（一(yī)）死亡证明(míng)等能够(gòu)证(zhèng)明已故存款人死亡事实的材料；

（二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明(míng)亲属关系的(de)材料；

（三）提取申请人的有效身份证(zhèng)件；

（四
）提取申请人亲笔签名(míng)的承诺(nuò)书。

已故存款人的公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人办理已故存(cún)款人小(xiǎo)额存款提取业务，应当向存款所(suǒ)在
银行业金融机构提(tí)交以下(xià)材料：

（一）死亡证明(míng)等能够证明已故存款人死亡事实的材料；

（二(èr)）指定提取申请人为已故存款人(rén)的继承人或受(shòu)遗赠人的公(gōng)证遗嘱；

（三）提取申
请人(rén)的有效身份证件；

（四）提取申请人亲笔签名的承诺书(shū)。

2. 5万(wàn)限额是所有存款(kuǎn)还是单家银行？

此前(qián)18号文(wén)明确，办理已故存款人小额存(cún)款提取业务需(xū)满足(zú)的条(tiáo)件(jiàn)之一就是(shì)：已故存(cún)款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合(hé)计不超过1万元人(rén)民币（或等值外币(bì)，不(bù)含未(wèi)结利(lì)息）。

目前《通知》已将限额统一提(tí)高至不超过(guò)5万(wàn)元，但针对的(de)仍是已故存(cún)款(kuǎn)人在同一法人银行业金融机(jī)构的账户(hù)余额的(de)合计数额。

责编：战术恒

校对(duì)：刘榕枝