停售与上新同步推进险企产品切换忙

　　本报记者冷翠(cuì)华

　　继(jì)9月1日(rì)普通型保险产品预定利率上限从3.0%下调为2.5%后，10月1日，分红险预定利率上限将从目前的2.5%下调为2.0%，万能险最低保证利(lì)率上限将下调为(wèi)1.5%。

　　记者在采访险企(qǐ)过(guò)程(chéng)中了解到，8月份，不少险企(qǐ)保费明显增长，9月份险企则在重(zhòng)点进行新产品的设计、备案以及销售(shòu)团队培训等工作(zuò)。

　　8月份销量(liàng)大(dà)增

　　“8月(yuè)份累坏了，成交了不少单子(zi)。”一家人(rén)身险公司保险营(yíng)销员文华（化名）对《证券日报》记者表示。9月初(chū)，她给自己放了几天假。

　　文华的状态是众(zhòng)多保险营销员的一个缩影。8月初，国家(jiā)金(jīn)融监督管理总(zǒng)局印发《关于健全人身保险(xiǎn)产品定价机制的通知》（以下简称(chēng)《通知》），明确从9月1日起，新备案的普通型保(bǎo)险产品预定(dìng)利率上限(xiàn)为(wèi)2.5%。此前，这一预定(dìng)利率上限为3.0%。此后不到一个月的(de)时间，保(bǎo)险营销员卯足了劲推动一波销售，加班是常态。9月(yuè)初，他们中不少人选择休个假。

　　除了营销(xiāo)员渠道，8月份，银保渠道期交保费也大幅(fú)增长。记者获得的(停售与上新同步推进险企产品切换忙de)一份保险行业(yè)内部交流数据显(xiǎn)示，8月份，银保(bǎo)渠道的期交保费(fèi)达572亿(yì)元，比去年(nián)7月份高出60%。人(rén)身险行业上一次全面下调预定利率是在去年7月31日，当天，预定利率3%以上的传统(tǒng)险(xiǎn)等三类产品停售。

　　从8月份单月保费占前8个月累计保费的(de)比例来看，最高(gāo)的险企超过了(le)40%，还有两家大型险企超过(guò)了30%。整体来看，大(dà)部(bù)分(fēn)人身险公司抓(zhuā)住停(tíng)售前的窗口(kǒu)期，力推保(bǎo)险销(xiāo)售。

　　不过，从人身险公司今年前8个月(yuè)银保渠道累计期交保费来看，银行系险企和(hé)七家大型险企（业内称“老七家”）同比小幅(fú)下降4%，其他险企同比下降了25%。一家人(rén)身险公司精(jīng)算负责人对记者分析道，去(qù)年同期保费基数较高、今(jīn)年(nián)“开门(mén)红”监管政策更严等因素，导致今年前8个月人身险行业银保渠道累计期交保费同比下降。

　　9月份主(zhǔ)推分红险

　　由于普(pǔ)通(tōng)型和分红型保险产品(pǐn)的预(yù)定利率(lǜ)上限分批下调，因此，9月(yuè)份，预定利率为2.5%的普通型和(hé)分红型(xíng)保险产品并行(xíng)销售。当前，行业处在分红险、万能险陆续停售和普通型保险产品(pǐn)陆续上新的阶段(duàn)，市场各方主推产品为预定利(lì)率为2.5%的分红险，这一产品最迟可以销售到9月底。

　　从停售情况来看，一家保险经纪(jì)公(gōng)司相停售与上新同步推进险企产品切换忙关负(fù)责人向记者表示，近期不少险企正陆(lù)续(xù)停售预定利(lì)率(lǜ)2.5%的分红险，目前该经纪公司仍在销售的还有十几(jǐ)款。受访的业内人士告诉记(jì)者，整体来看，9月份保险市场销售热度较上个(gè)月有所下降(jiàng)，一方面，此前市场主(zhǔ)推预定(dìng)利(lì)率3.0%的普通型保险(xiǎn)产品(pǐn)，到目前为止，部分险企和(hé)保险营销员提前完成了(le)销售任务，放缓了销售节奏；另一方面，分红(hóng)险此前在银保(bǎo)渠道及中小险(xiǎn)企个险(xiǎn)渠道布局相对(duì)较(jiào)少。此外，还有(yǒu)部分险(xiǎn)企为压(yā)降负债(zhài)端(duān)成本，控制刚性成(chéng)本(běn)较(jiào)高的业务(wù)规模。

　　从上新情况来看，9月份(fèn)，市场上(shàng)陆续出现预定利率(lǜ)为2.5%的普通型保险产品。不过(guò)，由于普通型人身险产品预(yù)定利率(lǜ)切(qiè)换的过渡期较短，目前不少险企还在陆续推动预定利率为2.5%的(de)产品上(shàng)市。“近期在忙于(yú)新预定利率人身险产品的(de)开发、备案、渠道签约等工(gōng)作。”前述险企精算负责人告诉记者。

　　从消费者(zhě)角度看，中国精算师协会创始会(huì)员徐昱琛分析称，与普通型保险产品相比(bǐ)，分红险采取(qǔ)消费者和险(xiǎn)企共享收益的设(shè)计(jì)机制，长期来看，分(fēn)红险具(jù)有(yǒu)一(yī)定(dìng)优势。不过，消费者应明白，分红(hóng)险的收益为“保证利益+红利利益”，其中，红利利益是浮动的，具有不确定性。消费者可查(chá)询(xún)险企公开披露信息如长期投资收益率、历史分红实现率等指标，参考其利益(yì)演示及历史(shǐ)分红水平。根据今年一季度险企(qǐ)披露的最近3年平均(jūn)综合(hé)投资收益率，8家险企(qǐ)超过了(le)5%，其中7家(jiā)险企为合资(zī)险企。

　　从市场(chǎng)趋势看，在市(shì)场(chǎng)利率下行环境下，为进一步强化(huà)资(zī)产负债匹配，险(xiǎn)企纷纷计(jì)划大力发展分红险，控制负(fù)债端刚(gāng)性成本，给投资端留下更大空间，以进行灵活配置、分散配置，并践行长期投资理(lǐ)念。例(lì)如，近期，中国平安、中国太平(píng)以及中国太保(bǎo)相关负责人都(dōu)提到，未来将以分红险(xiǎn)作为主打产品，预计明(míng)年的占比将提升至50%以上。

责任编(biān)辑：何(hé)松琳

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