套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源：@消费者报道微博

虽然不少贷款平台宣称“低利息”“低利率(lǜ)”，但用户还款(kuǎn)时总被莫名加上担保费、服务费(fèi)等利息以外的费用，实际计算下来，部分贷款服务的(de)实际年利率逼近36%，远(yuǎn)超24%的司法保护上限(xiàn)。

编者(zhě)按：“普惠金融”概念的盛行让互联网贷款变得触手可及。这条看(kàn)似(shì)简单便捷的借贷路径，实则却隐藏了不少陷阱。各项游走(zǒu)在(zài)法律边缘的费用在层层(céng)伪(wěi)装下变相提高了(le)贷款用户的还款利率，“套路(lù)贷”带来的巨大的还款压力正侵蚀他们的(de)正常生活。

“套(tào)路(lù)贷”的存在极大干扰了金融市场的(de)正常(cháng)秩序。为揭开(kāi)“套路贷”的神秘面纱，揭露其背后的种(zhǒng)种陷阱，《消费(fèi)者报道》特(tè)别推出“套路(lù)贷”系列报道，以供广大消费者(zhě)参考。

“免抵(dǐ)押、低利息、审核快、秒放款”，看(kàn)似低息简单易办理的贷款其实暗藏陷阱，“以(yǐ)担保费的形式(shì)变相抬高利(lì)率”就是(shì)其中之一。

近日，多名(míng)网贷用户的还款记录显示，他们被收取了(le)除利(lì)息(xī)以外的还款(kuǎn)费(fèi)用，换算下(xià)来实际年利率逼近36%，远远超(chāo)过司法保护上限的24%。

针对这种情况，《消(xiāo)费者报道》记者展开了采访调查。

用(yòng)户不(bù)满担保费大幅提升贷款利(lì)率(lǜ)

今(jīn)年4月施行的《消费金融公司管理办法》第(dì)五十三条规(guī)定，除因借款人违反合同约定情形之(zhī)外，消费金融公司不得向借款人(rén)收取贷款利息之外的费用。

但记者在多起贷款投诉案(àn)例中注意到(dào)，担保费的存在一(yī)直(zhí)困扰着(zhe)贷款用户，虽然担保(bǎo)费用并不高(gāo)，但如果(guǒ)计算上该项费(fèi)用，用户的实际贷款年利率将会飙升。

“他们宣称担保费加利息都是合规的(de)，但36%的利息太高了。”星图(tú)金融一名用户向记者展示了他在今年4月的一笔2000元贷款。该笔贷款(kuǎn)还款(kuǎn)方式为等额本息（一(yī)年12期），每期的还款额为200.92元，其中本金加上利息为179.57元，担保费(fèi)为21.35元。如果还款时(shí)仅计算本金和利息，这笔贷款的年利率(lǜ)为14%。但如果加上担保费，换算下来实际利(lì)率去到了36%。

星图金融一用(yòng)户贷款详情

值得关注的是，“还款时捎(shāo)上担保费”似乎(hū)是网贷平台的普遍现象。一(yī)些案例中甚(shèn)至出现担(dān)保费比利息还要高的情况，这无疑增(zēng)加(jiā)了用户的还款压力。

记者从(cóng)黑猫投(tóu)诉(sù) 【下载黑猫投诉客户(hù)端】平台联系上另一名星图金融用户，他的还(hái)款记录显示，每期的担保(bǎo)费(fèi)是利息(xī)费的两倍多。

投诉者提供的还款记录

58好借一名用(yòng)户向记者投诉，他在平(píng)台借了(le)5000元，担保费(fèi)比利息还(hái)要高(gāo)。他的(de)借款记(jì)录显示，一年12期每(měi)期的还款额为501.42元，每期利息从(cóng)34.2元(yuán)开始递减，但每期的担保服务费固(gù)定在66元。如果还款时仅计算本金和利息，这笔贷款的年利率为8.2%。但如果加上担(dān)保费，实际(jì)利率去到35.64%。他告诉(sù)记者：“我的诉求(qiú)是平台方要(yào)退还不合理的担保服务费。”

58好借用户提供的借款详情

除了担保费，贷款中的保(bǎo)险费捆绑/搭售问题也屡屡遭(zāo)到用户(hù)投诉。这些费用的存在到底(dǐ)合理吗？

一位(wèi)金融机构从业者向《消费者报道》记者解释称(chēng)，融资性保(bǎo)证保(bǎo)险是(shì)以借(jiè)贷(dài)关(guān)系(xì)为承保基础的保证保险产品，该产品(pǐn)的借款人为投保人，出(chū)借人为被保险人，其功能(néng)是为有(yǒu)融资需求的借款人(rén)提供增信支持，借款人可根据自身经济承受能力自行选择(zé)是否(fǒu)购买贷款保证保险产品。

如(rú)果借款人不符(fú)合出借(jiè)人(rén)的(de)贷款审批条件，可通过购买(mǎi)保证保险增信，以提高(gāo)贷款成功(gōng)率。如果借(jiè)款人符合出借人的贷款审(shěn)批条件，可通过银(yín)行等金融机构自行获取(qǔ)贷款(kuǎn)，无需购买保证保险增信。“合规的(de)个人贷款保证保险业务是(shì)经过监管部门批准(zhǔn)的合法业务，它不可能脱离借贷法律关系而单独销售给客户，不(bù)属(sh套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”ǔ)于‘捆绑搭售’；而搭售是指(zhǐ)两种完全可分开销售的(de)商品或服务被(bèi)同时强制销售(shòu)给消费者，从而侵犯其选择权。”

不过，《消费者报道》注意到(dào)，此前(qián)监管部门曾发布《关于防范“套路”营销(xiāo)行为的风(fēng)险提示》指出，在贷(dài)款营(yíng)销中，消费者要(yào)警惕类似“套路贷”的营销宣传行为，如息费不透明，故意模糊借(jiè)贷成(chéng)本，不明示年化综合资金成本、还本付息安排等。有的借款人在不知情(qíng)的情况下被收取(qǔ)了高额费用，所谓“零息”名(míng)不副实。比如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发现还须支(zhī)付担保(bǎo)费、服务费、保险费等，真实的贷款成本(běn)很高(gāo)。

就上述金(jīn)融消费投(tóu)诉，《消费(fèi)者报道》记者向星图金融、58好借方面(miàn)发送了采访函，但截至发(fā)稿时未获回复。

36%和24%的利率(lǜ)红线

以哪(nǎ)个为准？

据记者不完全统计，部分平台通过增设担保费、服务费等将实际贷款年利率逼近到36%。担保费的出现变相提高了用户的实际贷(dài)款年利率。但也有(yǒu)一(yī)些平台在(zài)仅仅只(zhǐ)有利息费的情(qíng)况下，将贷款年利率逼(bī)近36%。

轻花优品一名用户告(gào)诉记者(zhě)，他的借(jiè)款额为9000元，本金加上息费，一年12期每期的还款额为904.07元，根据计算(suàn)他的贷款年利(lì)率为35.98%。他不满平台没有给予用(yòng)户自由查看贷款合同的权限，申请(qǐng)查看合同要等40多天。

为什么一些平台在拼命“压”这条36%的利(lì)率线呢？

《最高人民法院关于审理民间(jiān)借贷案件适(shì)用法(fǎ)律若干问(wèn)题的(de)规定》（2015年(nián)9月1日施行版）第二十六条规定，借贷(dài)双方(fāng)约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人(rén)按照约定的利(lì)率支付利息(xī)的，人民法院应予支持(chí)。借(jiè)贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约(yuē)定无效。借款人请(qǐng)求出借人返还已支付(fù)的超过年利率36%部分的利息的，人(rén)民法院(yuàn)应予支持。

通常情况下，民间借贷案例的审判都是参考上述“两段三区”。借款未超过年利率24%，出借人有权(quán)要求借款人按约定支付(fù)利息；如果年利(lì)率超过36%，超过36%部分的利(lì)息(xī)被认定无效并可追讨；介于年(nián)利(lì)率24%和(hé)36%之间的利息，不受法(fǎ)律(lǜ)保护，但如果借(jiè)款人已经(jīng)偿还了这部分利息，之后又想(xiǎng)追讨(tǎo)，法院同样驳(bó)回。

值得一提的是，为推动民间借贷利率与经济社(shè)会(huì)发展水平相适应，最高人民法院调整了上述(shù)规定中的民间借贷利(lì)率司法保护上限。

随着上述规定修订版的施行，民间(jiān)借贷利率的司法保护上限被(bèi)大幅降低(dī)。

《最高人民法院关于(yú)审理民间借贷案件适(shì)用法律若干(gàn)问题的规定》（修(xiū)订版，2021年1月1日施行(xíng)）第二(èr)十(shí)五条(tiáo)规定(dìng)，出借人请求借款人按照合同约定利率支(zhī)付(fù)利息(xī)的，人民(mín)法院应予以支(zhī)持，但是双(shuāng)方约(yuē)定的(de)利(lì)率(lǜ)超(chāo)过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。“一年期贷(dài)款市场报价利率”，是指中国人(rén)民银行授权(quán)全(quán)国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的(de)一年期贷款市场报价利率。以2024年7月20日贷款(kuǎn)市场一年期报价利率（LPR）3.35%为例(lì)，当前民间借贷利率的司(sī)法保护上限为13.4%。

值得一提的是，阳光保(bǎo)险相关负责人曾向《消费者报(bào)道》记者表示，“民(mín)间借贷”活动为非金(jīn)融(róng)机构和个人之间的借贷(dài)法律关系。不适用(yòng)于新民间借贷司法解释(shì)。

根据《最高人民法院(yuàn)关于新民间借贷(dài)司法解释适用范围问题(tí)的批复》，经征(zhēng)求金融监管(guǎn)部(bù)门意见，由地方金(jīn)融(róng)监管部门监管的小额贷(dài)款公司、融(róng)资担保公司(sī)、区域性股权(quán)市场、典当行、融资租(zū)赁公司、商业保理(lǐ)公司、地方资(zī)产管理公司(sī)等七类地(dì)方金融(róng)组(zǔ)织，属于经(jīng)金融监管(guǎn)部门批准设(shè)立的金融机构，其因从事相关(guān)金融业(yè)务引发的纠纷，不适(shì)用新民间借贷司法解释。

北京市京师(shī)（郑(zhèng)州）律师事务所欧阳一(yī)鹏(péng)律师接受《消(xiāo)费者报道》记者采访时表示，按照司(sī)法解释，民间借贷是指自(zì)然人、法人和非法人组织之间进行资金融通(tōng)的行为。经金融监(jiān)管部门批准(zhǔn)设立的从套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”事贷(dài)款业务(wù)的金融机(jī)构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不受现行民间借贷司法(fǎ)解释的利(lì)率上限规制，可以参(cān)照适用《最高人民法院(yuàn)关于进一步加强金融(róng)审判工作的若干意(yì)见》第2条第二款“金融借款合同的贷款人可以主张的利息、复利(lì)、罚息、违约金(jīn)和其他费(fèi)用总计(jì)不超过年利(lì)率24%”的标准。京东金融、安逸花(huā)等贷款App/平台属于金融机构发放(fàng)的产品，由(yóu)地(dì)方金融监管部门监管，一般不适(shì)用(yòng)新(xīn)民间借贷司法解释，但若(ruò)其年(nián)利率高于24%，借款人有权请求对超过年利率24%的部(bù)分进行调减。

这意味着，24%是针对正规贷款平台的一条司(sī)法保护(hù)贷款利(lì)率上限线，在相关审(shěn)判案例(lì)中也可以体现这一(yī)点。此(cǐ)前，在兴业(yè)消费金融与被告刘某金融借(jiè)款合同纠纷(fēn)案的一审民事判决书中(2020鄂0106民初6016号(hào))，湖北省武(wǔ)汉市(shì)武昌区人(rén)民法院认为兴(xīng)业消费金(jīn)融主张的利息、罚息等，合计已超过年利率24%，该约定不符合法律规定，对超过部分不予支持。

消费者报道特别提醒有(yǒu)贷款需求的(de)用户，务必在贷款前了解(jiě)清楚年(nián)利率与各(gè)项附加还款费用，最好根据实际还款(kuǎn)金额(é)对实际年利率有初步估算，遇到超出司法保护(hù)上限的利率(lǜ)时务必第一时间进行申诉。

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